Jedno pivo v Chorvatsku a nehoda: Pojišťovna může chtít zpět celé plnění, i když jste byli pod zákonným limitem země

Každé léto totéž: tisíce Čechů naskládají kufry do auta, vyjedou na dálnici směr jih a někde u Zadaru si dají k obědu sklenku vína. V Chorvatsku legální, v rámci místního limitu. Jenže ve chvíli, kdy do toho auta někdo nacouvá, nebo naopak vy škrtnete sloupek, se neřeší chorvatský dopravní předpis. Řeší se česká pojistná smlouva. A ta může mít o alkoholu úplně jiný názor než chorvatský policista.

Dva světy, dvě pravidla

Místní limit alkoholu a pojistné podmínky jsou dva oddělené režimy, které se nepřekrývají automaticky. Chorvatsko u standardních řidičů toleruje podle pravidel EU hladinu do 0,5 ‰, profesionálové a začátečníci mají nulu. Tento limit rozhoduje o tom, jestli dostanete pokutu nebo trestní stíhání v dané zemi.

Pojišťovna ale řeší jinou otázku: má právo odmítnout plnění, nebo po vás vymáhat zpět peníze, které vyplatila poškozenému? A odpověď hledá v českém zákoně a ve vlastních smluvních podmínkách, ne v chorvatské tabulce promilí.

V Česku platí nulová tolerance alkoholu za volantem. Zákon č. 30/2024 Sb. o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla pak v § 32 dává pojistiteli právo chtít po pojištěném zpět to, co za něj plnil, pokud řidič jel „pod vlivem alkoholu“. Tady nehraje roli, jestli jste byli v limitu země, kde se nehoda stala.

Co přesně říkají Allianz a Generali

Prošli jsme aktuální pojistné podmínky dvou velkých pojišťoven, které Češi na dovolenkové cestě běžně mají. Rozdíly ve formulacích nejsou kosmetické.

Allianz u povinného ručení navazuje na zákonný regres: má právo vymáhat po pojištěném to, co za něj plnila, pokud řidič jel „pod vlivem alkoholu“. Společně a nerozdílně může být zavázán i provozovatel vozidla. U havarijního pojištění pak platí výluka pro škody vzniklé v době, kdy vozidlo řídila osoba pod vlivem alkoholu nebo odmítla test.

Generali Česká pojišťovna jde v jednom bodě dál. U povinného ručení výslovně odkazuje na zákonný regres a jako příklad uvádí situaci, kdy pojištěný „před jízdou požil alkohol“. U havarijního pojištění je formulace ještě tvrdší: plnění neposkytne, pokud vozidlo řídila osoba, která „požila alkohol“. Žádné promile, žádná hranice. Samotné požití.

Tady je klíčová nuance. U Allianz a u zákonného regresu se bude řešit, zda šlo o stav „pod vlivem“. U havarijního pojištění Generali je textově problém už samotné požití, tedy i ta jedna sklenka vína, po které byste v Chorvatsku klidně prošli policejní kontrolou.

Jak z jednoho piva vznikne šesticiferný účet

Povinné ručení a havarijní pojištění jsou dva různé produkty a každý zasáhne jinak. Když to dáme dohromady na modelovém příkladu:

• Havarijní pojištění neproplatí opravu vašeho auta. Řekněme poškozený nárazník, blatník, světlo, to je 180 000 Kč. Pojišťovna odkáže na výluku při požití alkoholu. Platíte sami.
• Povinné ručení uhradí škodu poškozenému, třeba 120 000 Kč za opravu jeho vozu. Jenže pak pojišťovna využije zákonné právo na regres a tutéž částku vymáhá po vás.

Součet: 300 000 Kč. A to je mírný scénář. Povinné ručení kryje i škody na zdraví, ušlý zisk nebo regresy zdravotních pojišťoven. Při vážnější nehodě může regresní nárok vyšplhat do milionů. Jak připomíná Ministerstvo financí, povinné ručení nekryje škodu na vozidle viníka, právě proto kombinace regresu a havarijní výluky bolí dvojmo.

Důležité upozornění: nejde o automatiku. Pojišťovna posuzuje každý případ individuálně a rozhodující budou test na alkohol, policejní záznam, dokumentace průběhu nehody. Ale samotný fakt, že podmínky tuto cestu otevírají, by měl stačit k tomu, abyste si je přečetli dřív, než vyjedete.

Co zkontrolovat před cestou a co dělat po nehodě

Než nasednete do auta, projděte si v pojistné smlouvě čtyři věci:

• Pasáže o alkoholu a výlukách – hledejte slova „pod vlivem alkoholu“, „požil alkohol“, „odmítnutí zkoušky“.
• Regresní právo u povinného ručení – text o právu pojišťovny vymáhat zpět vyplacené plnění.
• Územní platnost – havarijní pojištění a asistence nemusí platit všude. Generali pokrývá geografické území Evropy a Turecka s výjimkou několika zemí (Bělorusko, Rusko, Ukrajina a další). U Allianz je třeba zkontrolovat zelenou kartu a konkrétní rozsah produktu.
• Povinnosti po nehodě – jak dokumentovat, kdy volat policii, číslo na asistenční službu.

A pokud k nehodě dojde a před jízdou jste pili, byť pod místním limitem:

• Neodjíždějte z místa nehody.
• Neodmítejte test na alkohol. Odmítnutí je samostatný důvod k regresu i výluce.
• Nic nedopíjejte po nehodě.
• Vyplňte evropský záznam o nehodě, mějte ho v autě vytištěný nebo v mobilu.
• Volejte policii a současně asistenční službu pojišťovny.

Tohle všechno platí nejen pro Chorvatsko. Stejný princip, místní limit versus české pojistné podmínky, se uplatní v Rakousku, Itálii, Slovinsku nebo kdekoli jinde, kde místní právo toleruje určité množství alkoholu.

Nejdražší omyl letní dovolené není špatně přečtená chorvatská tabulka promilí. Je to předpoklad, že „legální“ automaticky znamená i „pojistně kryté“. Těch pár minut s pojistnými podmínkami v ruce vás může ušetřit stovek tisíc korun.